Het bepalen van hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek is een essentiële stap bij het kopen van een huis. Verschillende factoren spelen een rol bij het vaststellen van je maximale hypotheekbedrag, waaronder je inkomen, financiële verplichtingen en de waarde van het huis. Dit artikel biedt een uitgebreide gids om je te helpen begrijpen hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek.
Factoren die de leencapaciteit bepalen
Inkomen:
Je bruto jaarinkomen is de basis voor het berekenen van je maximale hypotheek. Dit omvat salaris, vakantiegeld, eventuele bonussen en andere inkomsten. De bank kijkt naar je stabiele en regelmatige inkomsten om te bepalen wat je kunt lenen.
Partnerinkomen:
Als je samen met een partner een hypotheek aanvraagt, wordt ook het inkomen van je partner meegerekend. Dit kan je leencapaciteit aanzienlijk verhogen.
Financiële verplichtingen:
Banken houden rekening met je bestaande financiële verplichtingen, zoals persoonlijke leningen, autoleningen, studieschulden en alimentatie. Deze verplichtingen verminderen het bedrag dat je kunt lenen voor een hypotheek.
Rentepercentage:
Het rentepercentage van de hypotheek beïnvloedt hoeveel je maandelijks moet betalen. Een lagere rente betekent lagere maandlasten, waardoor je mogelijk een hogere hypotheek kunt krijgen.
Leeftijd:
Je leeftijd kan ook van invloed zijn op je leencapaciteit. Banken willen ervoor zorgen dat je de hypotheek kunt aflossen voordat je met pensioen gaat, wat kan betekenen dat oudere aanvragers een kortere looptijd krijgen aangeboden.
Hypotheekvorm:
De gekozen hypotheekvorm (annuïtair, lineair, aflossingsvrij) kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen, omdat de maandlasten per hypotheekvorm verschillen.
Regels en normen
Loan-to-Value (LTV):
De LTV-ratio bepaalt hoeveel je kunt lenen ten opzichte van de waarde van het huis. In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Voor energiebesparende maatregelen kan dit onder bepaalde voorwaarden iets hoger zijn.
Loan-to-Income (LTI):
De LTI-ratio bepaalt hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen. Er zijn wettelijke normen die bepalen hoeveel van je inkomen je aan hypotheeklasten mag besteden. Deze normen worden jaarlijks vastgesteld en houden rekening met je bruto inkomen, de rentestand en je financiële verplichtingen.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG):
Met NHG kun je vaak meer lenen omdat deze garantie een vangnet biedt bij gedwongen verkoop. De grens voor een NHG-hypotheek ligt in 2024 op €355.000, en voor energiezuinige woningen kan dit hoger zijn.
Hoe bereken je je maximale hypotheek?
je kunt alvast zelf een grove berekening doen, gemakkelijk online. Er zijn verschillende tools en hypotheekverstrekkende banken en instellingen hebben vaak ook eigen tools op de website staan. Deze geven een grove, eerste indicatie.
In en gesprek met een hypotheekadviseur kun je vervolgens een nauwkeurige indicatie krijgen. Hier wordt nog beter rekening gehouden met je situatie en geeft dus een betrouwbaar inzicht in de mogelijkheden.
Online rekentools:
Gebruik online rekentools om een schatting te krijgen van je maximale hypotheek. Deze tools vragen om informatie over je inkomen, uitgaven en financiële verplichtingen en geven je een indicatie van wat je kunt lenen.
Hypotheekadviseur:
Een hypotheekadviseur kan een gedetailleerdere berekening maken en je helpen bij het kiezen van de beste hypotheekvorm en rentevaste periode. Adviseurs hebben toegang tot de meest actuele normen en kunnen je persoonlijke situatie nauwkeuriger beoordelen.
Documenten voorbereiden:
Verzamel documenten zoals je loonstroken, belastingaangiftes, overzicht van eventuele schulden en gegevens van je partner (indien van toepassing). Deze informatie is nodig voor een nauwkeurige berekening van je leencapaciteit.
Voorbereiding op de hypotheekaanvraag
Eigen inleg en bijkomende kosten:
Houd rekening met de eigen inleg en bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten. Deze kosten kun je niet meefinancieren in je hypotheek en moeten uit eigen middelen worden betaald.
Overdrachtsbelasting:
De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de aankoopprijs van de woning. Starters onder de 35 jaar kunnen onder voorwaarden vrijgesteld worden van deze belasting.
Maandelijkse lasten:
Denk na over wat je comfortabel kunt betalen aan maandelijkse lasten. Dit omvat niet alleen de hypotheeklasten, maar ook andere woonlasten zoals gemeentelijke belastingen, onderhoudskosten en verzekeringen.
Stappenplan voor het verkrijgen van een hypotheek
1. Oriëntatie: Gebruik online rekentools om een eerste indicatie te krijgen van je maximale hypotheek.
2. Advies: Maak een afspraak met een hypotheekadviseur voor een persoonlijk gesprek en een gedetailleerde berekening.
3. Hypotheekaanvraag: Verzamel de benodigde documenten en dien je hypotheekaanvraag in bij de gekozen verstrekker.
4. Goedkeuring: Na goedkeuring van je hypotheekaanvraag ontvang je een definitieve offerte.
5. Notaris: Passeer de hypotheekakte en transportakte bij de notaris om de hypotheek rond te maken.